Банковское регулирование

Кристина Бардина,
обозреватель Finam.ru

Для банковского сектора 2012 год был успешным. Стремительный рост розничных кредитных портфелей позволил быстро наращивать активы и доходы — прибыль банков составила в прошлом году 1 трлн руб. Вместе с тем, количество организаций постепенно сокращается, и эта тенденция наблюдается и в Европе.

Центральный банк прочит рынку потребительских кредитов продолжение бурного роста в ближайшие два года, опасаясь риска накопления «плохих» долгов. ЦБ стремится обуздать темпы с помощью ужесточения регулирования, запланировав в 2013 году двукратное повышение норм резервирования по необеспеченным потребкредитам. По словам Юрия Кравченко, аналитика ИК «Велес Капитал», высокие темпы роста розничного кредитования отнюдь не свидетельствуют о «перегретости» рынка, учитывая сравнительно невысокий объем активов российского банковского сектора в масштабах экономики. Кроме того, бизнес-модель банков, специализирующихся на розничном кредитовании, уже не раз демонстрировала свою «живучесть» в кризисные периоды.
В 2013 году российские банки будут рассчитывать капитал в соответствии с подходами «Базеля III» — документа Базельского комитета по банковскому надзору, который предлагает новые стандарты капитала и ликвидности для усиления регулирования в секторе. Главной его целью является повышение качества управления рисками, что, в свою очередь, должно укрепить стабильность финансовой системы в целом. Одни эксперты утверждают, что при увеличении капитала банков на 2 процентных пункта от взвешенных по риску активов возможность наступления кризиса снижается вдвое. Другие уверены, что спасти мир от нового коллапса уже ничего не сможет.
По сравнению с «Базелем II», нормативы намного жестче. К тому же, многие показатели, которые в рамках предыдущего соглашения были рекомендательными, теперь станут обязательными. К примеру, у системно значимых банков должны появиться специальные «буферы» капитала, позволяющие абсорбировать убытки в периоды стресса. По мнению Екатерины Трофимовой, первого вице-президента «Газпромбанка», не стоит переоценивать значимость «Базеля III». Прежде всего, выживаемость банковской системы зависит от добросовестности людей на местах, что сложно регламентировать. И поэтому ни «Базель III», ни «Базель Х» не поможет миновать кризисы.
Изначально предполагалось, что правила начнут внедрять с 1 января 2013 года. Однако чтобы избежать ухудшения кредитования и не препятствовать восстановлению экономики, Базельский комитет перенес сроки введения ряда нормативов с 2015 на 2019 год. Отложено, в частности, полное внедрение правила о показателе краткосрочной ликвидности и структуре резервов. К тому же это потребует серьезных финансовых вливаний — одним только европейским банкам понадобится 600 млрд евро дополнительного капитала, рассказал Ноут Веллинк, президент Центрального банка Нидерландов и бывший председатель Базельского комитета по банковскому надзору, в ходе конференции в Москве. В России тоже пока не спешат. С 1 апреля банки должны будут раскрывать сведения о соответствии новым нормативам в отчетности. Пока что никаких санкций за нарушение применяться не будет. Предполагается, что этот тестовый период продлится до 1 октября текущего года, после чего отчетность станет обязательной. «Возможно, мы продлим его на какое-то время. Но полагаем, что полгода будет достаточно для того, чтобы сделать выводы», — отметил Василий Поздышев, директор департамента банковского регулирования ЦБ РФ.
В сложной, неопределенной экономической ситуации банкам нужно сокращать затраты. Некоторым кредитным организациям придется существенно пересмотреть структуру своего бизнеса. Всем нужны стабильные финансовые системы, потому что нового кризиса не избежать, считает Ноут Веллинк: «Сейчас востребованы честные банкиры, сильные кредитные организации, а также хорошая регуляторная система. Но в текущей экономической ситуации введение «Базеля III» не решит все проблемы».
Каждые 25 лет в одной из стран происходит кризис, который обходится банкам и государствам от 60% до 100% ВВП в год. И если в прошлом финансовая катастрофа в одной стране оказывала небольшое влияние на другие, то сейчас все изменилось. «Кредитные организации недостаточное внимание уделяют стратегии, ведь в будущем финансовые шоки будут проходить быстрее, но и кризисы будут чаще», — уверяет президент ЦБ Нидерландов.
Крупные российские банки должны к этому заранее подготовиться. Уже в 2013 году Центробанк РФ ждет от них специальных планов по спасению, составление которых при этом не обязательно. В Европе и США также стараются подготовиться к возможному коллапсу. Так, в декабре 2012 года министр финансов Германии Вольфганг Шойбле заявил, что крупные финучреждения страны должны подготовить планы собственного спасения на случай кризиса. За неделю до этого регуляторы США и Великобритании опубликовали совместную стратегию преодоления трудностей системных банков. Из документа, в частности, следует, что финансовые структуры должны спасаться за счет денег акционеров, а не средств налогоплательщиков. Между тем, по мнению аналитиков, одной из ключевых угроз банковской системы в России в этом году станет ухудшение качества активов. Банки также могут столкнуться со снижением финансовой устойчивости заемщиков, считает Ольга Беленькая, заместитель руководителя аналитического департамента «Совлинка». Но серьезные риски вряд ли возникнут без экономического кризиса, для которого в нашей стране наиболее критичным параметром является цена на нефть, отметила она.
Кроме того, ускорение продовольственной инфляции, ставящее под сомнение смягчение денежно-кредитной политики ЦБ, дальнейшее удорожание фондирования и понижение рейтингов российских банков ведущими международными агентствами также могут стать основными угрозами для сектора в наступившем году, полагает Вероника Чекина, аналитик ФЦ «Инфина».