Алексей Захаров,
эксперт ИХ «ФИНАМ»
С
2015 года вступают в силу новые требования к регулированию
размера максимальной ставки по кредитам. Некоторые розничные
банки опасаются, что изменения в законодательстве окажут
давление на развитие рынка кредитования.
Полная стоимость кредита (ПСК) — это средневзвешенный
показатель, который Центробанк определяет по результатам
деятельности сотни (и более) ведущих кредитных организаций.
С 1 января 2015 года в соответствии с законом «О
потребительском кредите» ПСК будет определять максимальную
ставку по кредитам. Банки не смогут превышать среднюю ПСК
более чем на треть. Естественно, банкирам это не нравится.
По информации РБК, руководители одиннадцати частных банков
просят Банк России пересмотреть расчет полной стоимости
кредита (ПСК), к которому со следующего года будут привязаны
максимальные ставки по кредитам. В списке «подписантов»
«Альфа-банк», Ситибанк, ТКС Банк, «Ренессанс Кредит», банк
«Связной», «Хоум Кредит», «Открытие», «Русский стандарт»,
ОТП Банк, Совкомбанк и «Кредит Европа Банк». По мнению
банкиров, рассчитанная полная стоимость кредита отличается
от реальной. Вину на это банкиры-частники возлагают на
государственные и «окологосударственные» банки, которые
выдают «зарплатным» клиентам кредиты по более низким
ставкам.
Если Центробанк поддержит инициативу «одиннадцатибанкирщины»,
то ставки по кредитам для физических лиц возрастут. Банкиры
пугают ЦБ РФ тем, что если ПСК не будет пересмотрена, то при
введении ограничений «превышать не больше, чем на треть»
объем выдаваемых кредитов резко сократится – почти на две
трети. Как я понимаю, речь идет о том, что банки будут
выдвигать более жесткие требования к заемщикам и тем самым
отсекать не слишком надежных клиентов. Впрочем, понятно, что
при повышении ставок количество желающих получить кредит
также уменьшится.
Впрочем, банки и сейчас потихоньку сбавляют обороты по части
кредитования «физиков». Общий объем кредитования физических
лиц в РФ на «докризисном» пике (II кв. 2008 г.) составил
примерно 1,3 трлн руб., затем последовал обвал – в первом
квартале 2009 года этот показатель составил примерно 450 млн
руб. В посткризисный период объем кредитования физических
лиц рос почти линейно, и в IV квартале 2012 года достиг
отметки под 2,1 трлн руб. Бурный рост продолжился и в первой
половине прошлого года, но потом стал замедляться. По данным
ЦБ РФ, объем кредитов и прочих средств, предоставленных
физическим лицам, за первые пять месяцев 2014 года вырос на
4,6%, в то время как за аналогичный период 2013 года прирост
составил 8%.
А вот «просрочка» росла, за прошлый год ее объем вырос на
19%. Только за первый квартал текущего года доля
простроченной задолженности у Сбербанка выросла до 7,7%, при
этом лидер российского кредитного рынка продолжал выдавать
кредиты — их объем увеличился на 3,3%. Росла доля
просроченных кредитов и у других банков, например, у ОТП
Банка, специализирующегося на розничном кредитовании,
просрочка превысила 20%.
Ситуация, складывающаяся в банковском секторе, не может не
внушать опасений. Заемщикам все труднее находить деньги на
обслуживание ранее взятых кредитов. Кое-кто задумался о том,
по силам ли ему взять кредит, банки все более жестко
оценивают платежеспособность потенциальных заемщиков и все
менее охотно выдают кредиты. Объем вкладов физических лиц
впервые за несколько лет не вырос, а сократился. И только
Сбербанк продолжает выдавать вклады. Но тут «государственная
политика» — в условиях кризиса необходимо поддерживать спрос
за счет потребительских и т.п. кредитов. Прогореть Сбербанк
не может по определению, так что этот процесс «в отдельно
взятом банке» продолжится. А вот кредитоваться в частных
банках уже сейчас достаточно сложно, а с началом нового года
станет еще сложнее. Период «кредитной халявы» (пусть и в ее
российском варианте – с высокими ставками, зато без особых
придирок) явно заканчивается.